分层数字货币怎么设计？央行、银行、商户三层各管什么

分层数字货币怎么设计？央行、银行、商户三层各管什么

分层数字货币不是把链上通证直接发给所有人用。核心逻辑是：央行保留货币发行和最终清算的绝对控制权分层数字货币怎么设计？央行、银行、商户三层各管什么，商业银行和商户承担日常运营、用户服务、场景对接。一层管"生"，一层管"用"，边界划清系统才跑得动。

央行层只做三件事：维护共识规则、发行基础货币、执行跨机构最终清算。数字人民币试点中，央行持有唯一全局账本分层数字货币，所有商业银行备付金账户都挂在底下。这层不碰用户交互，不做风控，只保宏观流动性可控。

商业银行是离用户最近的一层。开户、钱包管理、离线支付验证、商户对账全在这层完成。工行的数币钱包、招行的App，本质是央行授权下的子钱包体系。用户转账、扫码都是本地记账，定期和央行总账对平。

最下面是商户和终端层。POS机、交通卡、红包，只负责发起请求和接收结果。断网时终端能完成小额离线验证，恢复后批量回传。这层不存大额资金，不承担信用风险。

实际部署最大的坑在运维责任划分。央行层宕机，商业层能不能离线继续跑？欺诈追溯归谁？试点银行反复改接口文档，根源是三层SLA没锁死。分层不是画三个框，是把每层的故障域和恢复策略写进合同里。